Bütün Kredit Şirkətləri Azərbaycan

Son illərdə Azərbaycanın maliyyə bazarı, xüsusilə də rəqəmsal kreditləşmə sahəsində əhəmiyyətli dərəcədə inkişaf etmişdir. Mobil tətbiqlər vasitəsilə kredit almaq imkanı, vaxta qənaət etməklə yanaşı, maliyyə xidmətlərinə çıxışı daha da asanlaşdırıb. Artıq onlarla bank və bank olmayan kredit təşkilatı (BOKT) öz rəqəmsal platformalarını təqdim edərək, istehlakçıların müxtəlif ehtiyaclarını qarşılamağa çalışır. Bu məqalə, Azərbaycanda rəqəmsal kreditləşmə bazarının cari vəziyyətini, əsas oyunçuları, tənzimləmə çərçivəsini, texnologiya tətbiqini və istehlakçılar üçün praktik tövsiyələri ətraflı şəkildə araşdıracaq.

Azərbaycanın Rəqəmsal Kredit Bazarının Ümumi Mənzərəsi

2025-ci ilin ortalarına qədər Azərbaycanın fintex kreditləşmə sektoru mikro-kreditlər üzrə təxminən 350 milyon ABŞ dolları həcmində öhdəliyə çatmışdır ki, bu da illik 15% artım deməkdir. Əhalinin 78%-i smartfonlardan istifadə etdiyi bir ölkədə, tətbiq əsaslı kreditləşmənin sürətlə yayılması təəccüblü deyil. Vətəndaşların girovsuz və sürətli kreditlərə olan tələbatı, həm fintex şirkətlərini, həm də ənənəvi bankları sürətləndirilmiş müştəri identifikasiyası (KYC), ani kredit qiymətləndirməsi və rəqəmsal vəsaitlərin verilməsi sahəsində yeniliklər etməyə sövq edir.

Azərbaycan Mərkəzi Bankı (AMB) tərəfindən tənzimləmə nəzarəti daha da sərtləşdirilmişdir. 2024-cü ilin sonlarından etibarən elektron pul emitentlərinin lisenziyalaşdırılması tətbiq olunur və məsuliyyətli kreditləşmə standartları tətbiq edilir. AMB-nin 2024-cü il tarixli 12 nömrəli Rəqəmsal Kreditləşmə Lisenziyaları haqqında Sərəncamı 2025-ci ilin yanvarından qüvvəyə minmişdir. 2025-ci ilin iyul ayından isə borcalanların ödəmə qabiliyyətinin icbari qiymətləndirilməsi, illik effektiv faiz dərəcəsinin (APR) açıqlanması və standartlaşdırılmış reklam qaydaları tətbiq olunmağa başlamışdır. Bu, istehlakçıların daha yaxşı qorunmasını təmin etmək məqsədi daşıyır. Azərbaycan Mikromaliyyə Assosiasiyasının (AMFA) maliyyə inklüzivliyi təşəbbüsləri isə kənd yerlərində kreditləşməni gücləndirmişdir. Lakin, yerli media hələ də qeyri-rəsmi sektorda gizli komissiyalar və həddindən artıq borclanma halları ilə bağlı istehlakçı şikayətlərini işıqlandırır.

Əsas Kredit Tətbiqləri və Platformaları

Azərbaycan bazarında həm ənənəvi bankların mobil tətbiqləri, həm də ixtisaslaşmış mikromaliyyə platformaları fəaliyyət göstərir. Aşağıda ən böyük və geniş istifadə olunan tətbiqlərdən bəziləri haqqında məlumat verilmişdir:

Əsas Təchizatçı Profilləri:

• Leobank (Unibank CB): Unibankın mobil bankçılıq məhsulu olaraq, pulsuz virtual kredit kartı və 50.000 AZN-ə qədər nağd kreditlər təklif edir. Həmçinin, 62 günə qədər faizsiz 15.000 AZN kredit limiti mövcuddur. Nağd kreditlər üçün illik faiz dərəcəsi 15% təşkil edir. Qeydiyyat üçün 1%, hissə-hissə ödənişlər üçün 1.5% komissiya tutulur. Şəxsiyyət vəsiqəsinin skan edilməsi və selfi ilə qeydiyyatdan keçilir. AMB tərəfindən elektron pul emitenti kimi qeydiyyatdan keçmişdir.
• PASHA Bank (Nağd Kredit): PASHA Bank, 48 aya qədər AZN ilə annuitet kreditlər təklif edir. İllik faiz dərəcəsi 11.5%-dən 28%-ə qədər dəyişir. 0-3% prosessinq haqqı tutulur və sığorta tətbiq oluna bilər. Mobil tətbiq vasitəsilə şəxsiyyət vəsiqəsinin yüklənməsi və rəqəmsal imza (SIMA) ilə qeydiyyat mümkündür. Maaş kartı sahibləri üçün daha sərfəli şərtlər təklif edir.
• Birbank (Kapital Bank): Kapital Bankın rəqəmsal platforması olan Birbank, istehlak, biznes kreditləri və RAM-la təmin olunmuş kreditlər daxil olmaqla geniş xidmətlər spektri təqdim edir. Güclü brendə və geniş müştəri bazasına malikdir.
• ABB Mobile (ABB ASC): Azərbaycan Beynəlxalq Bankının mobil tətbiqi fərdi, avtomobil və ipoteka kreditləri, eləcə də komissiyasız köçürmələr təklif edir. Geniş xidmət çeşidi ilə fərqlənir.
• Ferrum Capital (QSC): Qısa müddətli nağd kreditlər və lombard kreditləri təklif edən bir mikromaliyyə təşkilatıdır. Sürətli təsdiqlənmə prosesi ilə tanınır, lakin yüksək risk profili ilə xarakterizə olunur. AMB tərəfindən mikromaliyyə lisenziyasına malikdir.
• MPAY Elektron pulqabı (MPAY QSC): 3.000 AZN-ə qədər sürətli nağd avanslar və pul köçürmələri təklif edir. AMB tərəfindən elektron pul emitenti lisenziyasına malikdir. Vəsaitlərin sürətli ödənilməsi ilə seçilir, lakin kiçik kredit limitləri var.
• Finca Consumer Loan (FINCA Azerbaijan): Bank olmayan mikromaliyyə institutu olaraq, 50-50.000 ABŞ dolları (orta hesabla 1.500 ABŞ dolları) arasında mikro-kreditlər təklif edir. Əsasən kənd yerlərini əhatə edir və filiallar vasitəsilə, həmçinin sadə onlayn müraciət forması ilə xidmət göstərir.
• OnePoint (Embafinans ASC): Gəlir sübutu tələb etmədən şəxsiyyət vəsiqəsi əsasında qısa müddətli kreditlər təklif edir. 5-10 dəqiqə ərzində təsdiqlənmə prosesi ilə sürətli xidmət göstərir.

Kredit Tətbiqlərinin Müqayisəli Cədvəli

Tənzimləmə Mühiti və İstehlakçı Müdafiəsi

Azərbaycanda rəqəmsal kreditləşmə sektoru, əsasən Azərbaycan Mərkəzi Bankı tərəfindən tənzimlənir. AMB-nin fəaliyyəti bazarda şəffaflığı artırmaq və istehlakçı hüquqlarını qorumaq məqsədi daşıyır. 2024-cü ilin sonundan etibarən elektron pul emitenti lisenziyalarının tətbiqi, pulların yuyulmasına qarşı mübarizə (AML) və kredit ödəniş qabiliyyətinin yoxlanılmasını məcbur edir. Bu, bazarda fəaliyyət göstərən tətbiqlərin etibarlılığını artırır.

Yeni tətbiq olunan qaydalar, borcalanların ödəmə qabiliyyətinin icbari qiymətləndirilməsini, illik effektiv faiz dərəcəsinin (APR) tam və aydın şəkildə açıqlanmasını və reklam qaydalarının standartlaşdırılmasını nəzərdə tutur. Bu tədbirlər, istehlakçıların gizli komissiyalar və ya anlaşılmaz faiz dərəcələri ilə bağlı problemlərini azaltmağa yönəlib. Lakin, qeyri-rəsmi sektorda gizli haqqlar və yüksək borclanma riskləri hələ də mövcuddur. İstehlakçıların məlumatlarının qorunması da vacib məsələlərdən biridir, çünki bir çox tətbiq geniş şəxsi məlumatlara çıxış tələb edir. Bu səbəbdən, borcalanların öz məlumatlarını qorumaq üçün diqqətli olması vacibdir.

İstehlakçılar üçün Praktik Məsləhətlər və Gələcək Perspektivlər

Rəqəmsal kredit tətbiqlərindən istifadə edərkən ağıllı seçimlər etmək üçün aşağıdakı praktik məsləhətlərə əməl etmək vacibdir:

• APR-ləri və Xərcləri Müqayisə Edin: Müraciət etməzdən əvvəl ən azı üç müxtəlif tətbiqin təklif etdiyi illik faiz dərəcələrini (APR) və bütün xərcləri müqayisə edin. Bəzi tətbiqlər gizli qeydiyyat və ya ödəniş komissiyaları tətbiq edə bilər.
• Lisenziyanı Yoxlayın: Kredit verən qurumun Azərbaycan Mərkəzi Bankı tərəfindən qeydiyyatdan keçdiyini və ya bank lisenziyasına malik olduğunu bankın rəsmi saytında və ya AMB-nin saytında yoxlayın. Bu, etibarlı xidmət təminatıdır.
• Borclanmanı Məhdudlaşdırın: Həddindən artıq borclanmadan qaçmaq üçün eyni vaxtda bir neçə kredit götürməyin. Kredit öhdəliklərinizi real ödəmə qabiliyyətinizə uyğun şəkildə idarə edin.
• Tətbiq İcazələrini Nəzarətdə Saxlayın: Mobil tətbiqlərə yalnız minimal giriş icazələri (məsələn, kontaktlar və ya GPS-ə giriş) verin ki, şəxsi məlumatlarınız qorunsun.
• Şərtləri Yazılı Şəkildə Tələb Edin: Bütün kredit şərtlərini, o cümlədən illik faiz dərəcəsi, komissiyalar, cərimələr və ödəmə qrafikini yazılı şəkildə tələb edin və mübahisəli vəziyyətlər üçün rəqəmsal müqavilələri saxlayın.

Azərbaycanda rəqəmsal kredit bazarı gələcəkdə də sürətlə inkişaf edəcək. Texnologiyanın qəbulu və mobil pul sistemlərinin inteqrasiyası bu inkişafın əsas hərəkətverici qüvvəsi olacaq. Kredit tətbiqləri daha da fərdiləşdirilmiş xidmətlər, daha sürətli təsdiqləmə prosesləri və daha rahat istifadəçi təcrübəsi təklif edəcək. Tənzimləyici orqanlar da bazardakı yeniliklərə uyğunlaşaraq, istehlakçıların maraqlarını qoruyan daha effektiv mexanizmlər tətbiq edəcəklər. Bütün bu inkişaflar fonunda, istehlakçılar üçün əsas məsələ maliyyə savadlılığını artırmaq və məlumatlı qərarlar qəbul etməkdir.