Unibank

Unibank-ın Ümumi Baxışı və Azərbaycandakı Tarixi

Unibank ASC, Azərbaycanın bank sektorunda özünəməxsus yer tutan, aparıcı özəl kommersiya banklarından biridir. Bankın tarixi 1992-ci ildə "MBank" olaraq fəaliyyətə başlaması ilə əlaqədardır. 2002-ci ilin oktyabrında "MBank" və "PROMTEXBANK"ın birləşməsi nəticəsində "Unibank" adı altında yenidən təşkil edildi. Bu birləşmə Unibankı ölkənin ilk altı ən böyük özəl bankı sırasına daxil etdi və onun bazardakı mövqeyini əhəmiyyətli dərəcədə gücləndirdi.

Bankın hüquqi adı "Unibank Kommersiya Bankı Açıq Səhmdar Cəmiyyəti"dir. Azərbaycan Respublikası Mərkəzi Bankı tərəfindən 73 nömrəli lisenziya ilə fəaliyyət göstərir və 55 Rəşid Behbudov küçəsi, Bakı AZ 1014 ünvanında qeydiyyatdan keçib. Əsas səhmdarı Eldar Qəribov olsa da, Avropa Yenidənqurma və İnkişaf Bankı (AYİB) da bankın minoritar səhmdarıdır ki, bu da beynəlxalq maliyyə qurumlarının banka olan inamının göstəricisidir.

Unibankın biznes modeli universal bankçılığa əsaslanır, pərakəndə, kiçik və orta sahibkarlıq (KOS), habelə korporativ müştərilərə xidmətlər göstərir. Bankın strategiyasında müştəri yönümlü rəqəmsal kanallar, yəni mobil tətbiq və internet bankçılıq xüsusi yer tutur. Strateji tərəfdaşlıqlar, o cümlədən subsidiya verilən və KOS kreditləri üçün Avropa Yenidənqurma və İnkişaf Bankı ilə əməkdaşlıq, Unibankın kredit potensialını genişləndirməsinə kömək edir. Bankın hədəf bazarına əmək haqqı alan şəxslər, mikro-sahibkarlar, kənd təsərrüfatı müəssisələri və orta ölçülü şirkətlər daxildir. Bankın idarəetmə heyətinə Heybət Qədirov (İdarə Heyəti sədrinin müavini) və Səhmdarlar Şurasının sədri Eldar Qəribov kimi təcrübəli mütəxəssislər rəhbərlik edir.

Unibank-ın Təklif Etdiyi Kredit Məhsulları və Xidmətləri

Unibank müxtəlif müştəri seqmentlərinin ehtiyaclarını qarşılamaq üçün geniş çeşidli kredit məhsulları təqdim edir:

• Nağd Kreditlər: Girovsuz şəxsi kreditlərdir, məbləğləri adətən AZN 1 000-dən AZN 50 000-ə qədər dəyişir. Faiz dərəcələri illik 12.5%-24% arasında olur və 6-60 ay müddətinə verilir. AZN 5 000-ə qədər olan kreditlər üçün girov tələb olunmur, daha yüksək məbləğlər üçün əmək haqqının təyinatı tələb oluna bilər.
• Mikro Kreditlər: Kiçik bizneslər üçün nəzərdə tutulmuşdur, AZN 500-dən AZN 15 000-ə qədər məbləğlərdə verilir. Faiz dərəcələri illik 18%-28% arasında dəyişir və 3-36 ay müddətinədir.
• İpoteka Kreditləri: Daşınmaz əmlakla təmin edilən kreditlərdir, AZN 250 000-ə qədər məbləğdə verilə bilər. Faiz dərəcələri illik 6%-10% arasında olmaqla, 5-25 il müddətinədir. Girov olaraq daşınmaz əmlakın dəyərinin kredit məbləğinin ən azı 125%-i olması tələb olunur.
• Kredit Xətti (UCard): AZN 15 000-ə qədər məbləğdə təqdim olunan, 1 il müddətinə yenilənə bilən revolver kredit xəttidir.
• Kənd Təsərrüfatı Kreditləri (Aqro-kredit): Sahibkarlığın İnkişafı Fondu (SİF) vasitəsilə kənd təsərrüfatı fəaliyyətlərini dəstəkləmək üçün nəzərdə tutulur. 5 ilə qədər müddətə verilir, torpaq və ya avadanlıq girovu tələb oluna bilər.
• İstehsalat Kreditləri: Avadanlıq girovu əsasında verilir, 5 ilə qədər müddətinədir.
• Overdraft: Qısamüddətli dövriyyə kapitalı ehtiyacları üçün nəzərdə tutulur, faiz dərəcələri illik 14%-20% arasında dəyişir.
• Ticarət Maliyyələşməsi: Eksport öncəsi maliyyələşdirməni əhatə edir, kommersiya fakturaları və debitor borcların təyinatı girov qismində istifadə edilir.
• Subsidiya Verilən/Güzəştli Kreditlər: İpoteka və Kredit Zəmanət Fondu ilə əməkdaşlıq çərçivəsində təqdim edilir, faiz dərəcələri illik 3%-7% arasında dəyişir.

Kreditlər üzrə komissiyalar məhsuldan asılı olaraq dəyişir. Kreditin verilmə komissiyası adətən kredit məbləğinin 1%-3%-i təşkil edir. Müraciətin emalı üçün AZN 10-AZN 50 civarında komissiya tutulur. Gecikmə halında, gündəlik 0.05%-0.1% cərimə tətbiq oluna bilər. Erkən ödənişlər üçün isə heç bir cərimə tətbiq edilmir.

Müraciət Prosesi, Mobil Tətbiq və Rəqəmsal İmkanlar

Unibank müştərilərinə müxtəlif müraciət kanalları təklif edərək xidmətlərin əlçatanlığını artırır. Müştərilər mobil tətbiq ("UBank by Unibank"), internet bankçılıq vasitəsilə veb-saytda (unibank.az) onlayn formada müraciət edə bilərlər. Bundan əlavə, ölkə üzrə 117 xidmət nöqtəsi və ATM-lər vasitəsilə də bank xidmətləri əldə etmək mümkündür.

Kredit müraciətlərinin qəbulu və ilkin yoxlama prosesi (KYC) sürətli və effektivdir. Müştərilər şəxsiyyət vəsiqəsi, gəlir haqqında sənədlər və girov sənədlərini mobil tətbiq vasitəsilə yükləyə və ya filiallara təqdim edə bilərlər. Mobil tətbiqdə biometrik yoxlama (Face ID/Touch ID) opsiyası da mövcuddur. Şəxsiyyət yoxlamaları Mərkəzi Bankın reyestri ilə real vaxt rejimində aparılır.

Kredit qərarlarının qəbulunda Unibank həm Mərkəzi Bankın kredit bürosu məlumatlarını, həm də müştərinin tranzaksiya tarixçəsini və alternativ məlumatları (mobil ödənişlər kimi) özündə birləşdirən xüsusi qiymətləndirmə sistemlərindən istifadə edir. AZN 50 000-dən yuxarı və ya qeyri-standart girov tələb edən kreditlər üçün əlavə əl ilə yoxlama aparılır. Kreditlər Unibank hesablarına və ya kartlarına AZN köçürmələri, SWIFT vasitəsilə beynəlxalq köçürmələr, filiallarda nağd pulun verilməsi və mobil pulqabı köçürmələri ilə ödənilir.

Mobil Tətbiqin Xüsusiyyətləri: "UBank by Unibank" həm iOS, həm də Android platformalarında mövcuddur. Google Play Store-da 4.0 ulduz reytinqi (29 mindən çox rəy) və 1 milyondan çox yüklənmə ilə yüksək populyarlıq qazanıb. Tətbiqin əsas funksiyaları arasında hesabların monitorinqi, ödənişlərin edilməsi, köçürmələr, kommunal ödənişlər, büdcə planlaşdırılması, rəqəmsal kartların verilməsi və canlı çat dəstəyi var. Tətbiq müştərilərə bank xidmətlərinə 24/7 əlçatanlıq təmin edərək, onlara vaxta qənaət etməyə imkan verir.

Unibankın veb-saytı (unibank.az) Azərbaycan, ingilis və rus dillərində fəaliyyət göstərir, onlayn kredit müraciətləri, elektron çıxarışlar və çat dəstəyi təklif edir. Bank Facebook, Instagram və LinkedIn kimi sosial media platformalarında aktivdir, müştərilərlə daim əlaqə saxlayır. Bankın 117 filialı Bakı, Gəncə, Sumqayıt daxil olmaqla, Azərbaycanın bütün əsas bölgələrini əhatə edir. Unibankın 1 milyondan çox pərakəndə müştərisi və təxminən 50 000 KOS müştərisi var. Bank xüsusilə əmək haqqı alan, şəhər peşəkarları və kənd təsərrüfatı KOS-ları arasında güclü nüfuza malikdir.

Tənzimləyici Status, Bazar Mövqeyi və Rəqabət Mühiti

Unibank fəaliyyətini Azərbaycan Respublikasının Mərkəzi Bankı tərəfindən verilmiş 73 nömrəli lisenziya əsasında həyata keçirir. Bank yerli tənzimləyici orqan və müstəqil auditorlar tərəfindən illik yoxlamalara tabedir. Unibank Azərbaycanın Banklar Haqqında Qanununa, Çirkli Pulların Yuyulmasının və Terrorçuluğun Maliyyələşdirilməsinin Qarşısının Alınması (AML/CFT) qaydalarına və Basel III beynəlxalq standartlarına tam riayət edir. Bank müntəzəm olaraq Beynəlxalq Maliyyə Hesabatı Standartlarına (BMHS) uyğun maliyyə hesabatlarını təqdim edir.

Son beş ildə Unibank haqqında ictimaiyyətə açıqlanmış ciddi cəzalar və ya icra tədbirləri barədə məlumat yoxdur. Bank istehlakçıların müdafiəsinə böyük əhəmiyyət verir, şəffaf tarif cədvəllərini onlayn dərc edir və Mərkəzi Bank Ombudsmanı vasitəsilə şikayətlərin həlli mexanizmini təmin edir. Məlumatların məxfiliyi milli qanunvericiliyə uyğun olaraq qorunur.

Bazar Mövqeyi və Rəqabət: Unibank Azərbaycanda aktivlərinə görə 22 bank arasında ilk altılığa daxildir və kreditlər üzrə təxminən 3% bazar payına malikdir. Xüsusilə KOS maliyyələşməsi sahəsində sistem əhəmiyyətli özəl bank hesab olunur. Bankın əsas rəqibləri arasında:

• PAŞA Bank: Korporativ və investisiya bankçılığına fokuslanır.
• Kapital Bank: Geniş filial şəbəkəsi və rəqəmsal inkişafı ilə fərqlənir.
• Bank Respublika: Aqressiv pərakəndə kredit faizləri təklif edir.
• Rabitəbank: Sürətli, girovsuz kreditlər təklif edir.

Unibankın böyümə trayektoriyası və genişlənmə strategiyası, xüsusilə KOS kreditləşməsinin Avropa Yenidənqurma və İnkişaf Bankının (AYİB) AZN 10 milyonluq vəsaiti ilə dəstəklənməsi, bankın bu seqmentə olan diqqətini göstərir. 2021-ci ildə Leobank neo-bankının həmtəsisçisi olması Unibankın minillik nəslini hədəfləyən rəqəmsal strategiyasının bir hissəsidir. Bank AYİB, Sahibkarlığın İnkişafı Fondu və İpoteka və Kredit Zəmanət Fondu ilə sıx tərəfdaşlıqlar quraraq, güzəştli və subsidiya verilən kredit məhsullarının çeşidini artırır.

Müştəri Təcrübəsi və Potensial Kredit Götürənlər üçün Məsləhətlər

Müştəri rəyləri Unibankın xidmətlərinin keyfiyyəti haqqında əhəmiyyətli məlumat verir. Mobil tətbiqin App Store-da yüksək qiymətləndirilməsi və xidmət sürətinin müsbət qeyd olunması, bankın rəqəmsal kanallarda uğurlu olduğunu göstərir. Bununla belə, bəzən tətbiqdə yaranan texniki problemlər və kart çatdırılma xərcləri ilə bağlı şikayətlər də qeydə alınır. Google Play-də 4.0 ulduz reytinqi ilə yanaşı, kart emissiya komissiyaları (AZN 20-yə qarşı AZN 10) və bildirişlərin gecikməsi kimi ümumi şikayətlər mövcuddur.

Müştəri xidmətləri keyfiyyəti baxımından, Unibank mobil tətbiqdə 24/7 canlı çat dəstəyi təklif edir və KOS müştəriləri üçün xüsusi əlaqə menecerləri ayırır. Çağrı mərkəzinin orta gözləmə müddəti 2 dəqiqədən azdır. Kənd təsərrüfatı sektorunda KOS müştərilərinin AYİB dəstəyi ilə maliyyələşməsi və pərakəndə ipoteka müştərilərinin 90% elektron işləmə ilə alış-verişlərini tamamlaması bankın uğurlu hekayələrinə nümunədir.

Potensial Kredit Götürənlər üçün Praktiki Məsləhətlər:

• Təklifləri Müqayisə Edin: Unibankın kredit məhsulları müxtəlif ehtiyaclar üçün nəzərdə tutulub. Müraciət etməzdən əvvəl, öz maliyyə ehtiyaclarınıza ən uyğun məhsulu seçmək üçün digər bankların təklifləri ilə müqayisə edin.
• Faiz Dərəcələri və Komissiyaları Diqqətlə Nəzərdən Keçirin: Faiz dərəcələri, kreditin verilmə, emal və erkən ödəniş komissiyaları kimi bütün xərcləri tam olaraq başa düşdüyünüzə əmin olun. Göstərilən faiz dərəcələri indikativ ola bilər, bu səbəbdən son təklifi dəqiqləşdirin.
• Ödəniş Qabiliyyətinizi Qiymətləndirin: Kredit götürməzdən əvvəl aylıq ödənişləri rahatlıqla qarşılaya biləcəyinizə əmin olun. Gəlirlərinizi və xərclərinizi dəyərləndirərək realistik bir büdcə hazırlayın.
• Kredit Müqaviləsini Diqqətlə Oxuyun: Müqavilədəki bütün şərtləri, girov tələblərini, gecikmə cərimələrini və sığorta şərtlərini dərindən başa düşdüyünüzə əmin olun. Suallarınız olarsa, bankın əməkdaşlarından izahat tələb edin.
• Mobil Tətbiqdən Səmərəli İstifadə Edin: "UBank by Unibank" tətbiqi hesabların idarə edilməsi, ödənişlər və əməliyyatlar üçün çox faydalıdır. Onun bütün funksiyalarını araşdırın və maliyyənizi daha səmərəli idarə etmək üçün istifadə edin.
• Müştəri Xidmətləri ilə Əlaqə Saxlayın: Hər hansı bir sualınız və ya probleminiz yarandıqda, bankın canlı çat dəstəyi və ya çağrı mərkəzi ilə əlaqə saxlamaqdan çəkinməyin. Effektiv ünsiyyət problemlərin tez həllinə kömək edir.
• Rəy və Şikayətləri Nəzərə Alın: Digər müştərilərin Unibank haqqında rəyləri və şikayətləri sizə bankın xidmət keyfiyyəti barədə fikir verə bilər. Ancaq hər bir fərdi təcrübə fərqli ola bilər.