Şirkətə Baxış və Azərbaycanda Tarixçəsi
“Bank of Baku” Açıq Səhmdar Cəmiyyəti (ASC), Azərbaycanın maliyyə sektorunda köklü tarixə malik, ölkənin ilk özəl pərakəndə banklarından biridir. 1994-cü ildə təsis edilmiş bu maliyyə qurumu, Azərbaycan Respublikası Mərkəzi Bankının 247 nömrəli lisenziyası əsasında fəaliyyət göstərir. Bankın əsas məqsədi pərakəndə bankçılıq və Kiçik və Orta Biznes (KOB) sektorunun maliyyələşdirilməsi olmuşdur. Bu istiqamətdə bank, neft sektorundan kənar iqtisadiyyatın inkişafına mühüm töhfələr vermişdir.
Yerli özəl investorların əksəriyyət səhmdarlığına malik olan Bank of Baku, Azərbaycanın maliyyə bazarına istehlak kreditləri və kredit kartları kimi məhsulları təqdim edən ilk banklardan biri kimi tanınır. Bankın səhmdar kapitalı 2019-cu ildə 52.87 milyon AZN təşkil etmişdir ki, bu da onun maliyyə dayanıqlığının göstəricisidir. Hazırda bankın idarəetmə heyətinə Baş İcraçı Direktor Eldar Həmidov rəhbərlik edir. Onun rəhbərliyi altında bank rəqəmsal transformasiya proseslərini sürətləndirərək, müştərilərinə daha əlçatan və effektiv xidmətlər təqdim etməyə davam edir. Bank of Baku, uzun illərdir ki, Azərbaycanın bank sektorunda sabit və etibarlı bir tərəfdaş kimi öz mövqeyini qoruyub saxlayır.
Təklif Olunan Kredit Məhsulları və Xidmətlər
Bank of Baku, müştərilərinin müxtəlif ehtiyaclarını qarşılamaq üçün geniş çeşidli kredit məhsulları təklif edir. Bu məhsullar həm fərdi istehlakçılar, həm də kiçik və orta sahibkarlar üçün nəzərdə tutulmuşdur:
- Təminatlı istehlak kreditləri: Daşınmaz əmlak, avtomobil və ya digər qiymətli əşyalarla təminat verilən kreditlər. İlkin faiz dərəcəsi illik 14.0%-dən başlayır.
- Təminatsız nağd pul kreditləri: Heç bir təminat tələb olunmayan, gündəlik ehtiyaclar üçün nəzərdə tutulmuş kreditlər. İlkin faiz dərəcəsi illik 10.9%-dən başlayır.
- Lombard kreditləri: Qızıl, zinyət əşyaları və ya digər daşınar əmlak girovu ilə verilən kreditlər. İlkin faiz dərəcəsi illik 24.0%-dən başlayır.
- Təhsil haqqı kreditləri: Tələbələrin təhsil xərclərini ödəmək üçün verilən xüsusi kredit məhsulu. İlkin faiz dərəcəsi illik 14.0%-dən başlayır.
- Avtomobil və daşınmaz əmlak kreditləri: Avtomobil və ya mənzil almaq üçün nəzərdə tutulmuş xüsusi təyinatlı kreditlər. İlkin faiz dərəcəsi illik 15.0%-dən başlayır.
- KOB kredit xətləri və lizinq: Kiçik və orta sahibkarlıq subyektlərinin bizneslərinin inkişafı üçün nəzərdə tutulmuş kredit xətləri və lizinq xidmətləri.
- İpoteka kreditləri: Mənzil almaq üçün uzunmüddətli kreditlər, o cümlədən dövlət tərəfindən subsidiyalaşdırılan ipoteka proqramları.
Kredit Məbləğləri, Faiz Dərəcələri və Şərtlər
Bank of Baku tərəfindən təklif olunan kredit məbləğləri ən azı 300 AZN / 175 ABŞ dolları təşkil edir. Maksimal məbləğ istehlak kreditləri üçün 70 000 AZN-ə qədər, biznes kreditləri üçün isə 100 000 AZN və daha çox ola bilər. Kreditlərin dəqiq illik faiz dərəcələri (APR) təminatın növündən, kreditin müddətindən və borcalanın risk profilindən asılı olaraq dəyişir. Yuxarıda qeyd olunan faiz dərəcələri nominal dərəcələrdir.
Kreditlərin müddəti istehlak kreditləri üçün 3 aydan 59 aya qədər, ipoteka kreditləri üçün isə 360 aya qədər uzana bilər. Ödənişlər bərabər aylıq hissələrlə həyata keçirilir. Bankın tətbiq etdiyi əməliyyat xərcləri kreditin əsas məbləğinin 1.0%–2.5%-i arasında dəyişir, eyni zamanda 20–50 AZN məbləğində ilkin xərc də tətbiq oluna bilər. Gecikmə faizi isə ödənilməmiş borcun gündəlik 0.05%-i təşkil edir.
Təminat Tələbləri
Təminatlı kreditlər üçün daşınmaz əmlak, avtomobil, qızıl və ya zinyət əşyaları tələb oluna bilər. Lombard kreditlərində isə girov qoyulan daşınar əmlakın dəyəri kredit məbləğinə bərabər və ya ondan çox olmalıdır. KOB kreditləri üçün biznes avadanlıqları, korporativ zəmanətlər və ya torpaq sənədləri təminat kimi qəbul edilə bilər.
Müraciət Prosesi, Rəqəmsal Platforma və Müştəri Təcrübəsi
Bank of Baku müştərilərinə müasir və rahat müraciət kanalları təklif edir. Kredit müraciətləri həm rəqəmsal, həm də ənənəvi üsullarla həyata keçirilə bilər:
- Mobil tətbiq “Dostbank”: iOS və Android platformalarında mövcud olan “Dostbank” tətbiqi, 100 mindən çox yüklənməyə malikdir. Bu tətbiq vasitəsilə tam kredit müraciəti, sənədlərin yüklənməsi, kreditin idarə edilməsi və ödənişlər mümkündür. Tətbiq real vaxt rejimində kredit izləmə, avtomatlaşdırılmış ödənişlər və biometrik giriş kimi funksiyalarla təchiz olunmuşdur.
- Rəsmi veb portal (bankofbaku.com): Bankın veb saytı vasitəsilə onlayn kredit müraciət formaları doldurula bilər.
- Fiziki filiallar: Ölkə üzrə 17 filial şəbəkəsi vasitəsilə müştərilər bankın xidmətlərindən yararlana bilərlər.
KYC, Kredit Hesablaması və Kreditlərin Verilməsi
Bank of Baku, "Müştərini Tanı" (KYC) prosedurlarına ciddi riayət edir. Bu proses rəqəmsal kimlik yoxlaması (video və sənəd yükləmə) və ya filiallarda biometrik və şəxsiyyət vəsiqəsi yoxlamaları vasitəsilə həyata keçirilir. Mərkəzi Bank tərəfindən tələb olunan çirkli pulların yuyulmasına qarşı mübarizə (AML) və müştəri lazımi diqqət (CDD) prosedurları tətbiq edilir.
Kreditlərin verilməsi zamanı bank, büro məlumatları, daxili əməliyyat tarixi və alternativ məlumatları (elektron pul kisəsi, mobil istifadə) birləşdirən özəl qiymətləndirmə modelindən istifadə edir. 20 000 AZN-dən yuxarı kreditlər üçün əlavə əl ilə yoxlama aparılır. Kreditlər AZN köçürmələri, Ani Ödəniş Sistemi (Contact) və ya filiallarda və tərəfdaş kiosklarında nağd pul almaqla verilir.
Müştəri Təcrübəsi və Rəqəmsal Çatım
“Dostbank” mobil tətbiqi Android platformasında 4.2 ulduz reytinqi ilə istifadəçilər tərəfindən yüksək qiymətləndirilir. Tətbiqin intuitiv interfeysi və sürətli təsdiqləmə prosesləri müştərilər tərəfindən xüsusilə təriflənir. Ən çox rast gəlinən şikayətlər isə yüksək təminat tələbləri və nadir hallarda tətbiqin işində yaranan fasilələrdir. Bankın 24/7 xidmət göstərən çağrı mərkəzi və onlayn çat dəstəyi müştəri məmnuniyyətini artırır. Bankın Net Tövsiyə Balı (NPS) +48 təşkil edir ki, bu da yüksək göstəricidir. Bankın >200 000 aktiv müştəri bazası var, əsasən şəhər peşəkarları (25-45 yaş) və kiçik biznes sahiblərinə fokuslanmışdır. Bankın 17 filialı bütün əsas regionları əhatə edir, ATM şəbəkəsi isə 85 terminaldan ibarətdir.
Tənzimləyici Status, Bazar Mövqeyi və Rəqabət
Bank of Baku, Azərbaycan Respublikası Mərkəzi Bankının 247 nömrəli lisenziyası əsasında fəaliyyət göstərir və Azərbaycan Banklar Assosiasiyasının fəal üzvüdür. Bankın fəaliyyəti Mərkəzi Bank tərəfindən dövri olaraq yoxlanılır və beynəlxalq maliyyə hesabatı standartlarına (IFRS) uyğun olaraq maliyyə hesabatları təqdim edilir. Son beş ildə banka qarşı heç bir əhəmiyyətli cərimə və ya sanksiya tətbiq edilməmişdir. Lakin, 2025-ci ilin iyul ayında Moodys agentliyi tərəfindən aktiv keyfiyyəti təzyiqləri səbəbindən mənfi proqnoza endirilməsi qeyd olunmuşdur. Bank müştərilərin hüquqlarının qorunmasına xüsusi diqqət yetirir, bütün kredit şərtlərinin şəffaf şəkildə açıqlanmasını təmin edir və gecikmə faizlərinin tətbiqindən əvvəl 5 günlük güzəşt müddəti təklif edir.
Bazar Mövqeyi və Rəqabət
Bank of Baku, Azərbaycanın bank aktivlərinin təxminən 5%-nə sahib olmaqla, dövlət banklarından sonra aparıcı özəl pərakəndə banklardan biridir. Bankın əsas rəqibləri arasında Azərbaycan Beynəlxalq Bankı, Kapital Bank və PAŞA Bank kimi böyük maliyyə qurumları yer alır. Bankın bazardakı fərqliliyi onun kütləvi istehlak kreditləri bazarında ilk addım atanlardan biri olması və inteqrasiya olunmuş rəqəmsal xidmətlər təklif etməsidir. 2016-cı ildən bəri pərakəndə portfelinin Mürəkkəb İllik Artım Sürəti (CAGR) +20% təşkil etmişdir. Bankın məqsədi xidmətlərini az xidmət olunan regionlara genişləndirmək və rəqəmsal KOB kreditləşməsini inkişaf etdirməkdir. Bu məqsədlə Azərbaycan Biznesin İnkişafı Fondu (ABİF), telekom operatorları və Avropa Yenidənqurma və İnkişaf Bankı (AYİB) ilə tərəfdaşlıqlar qurulmuşdur.
Maliyyə Göstəriciləri
2024-cü il üçün bankın gəlirləri 38.02 milyon AZN təşkil etmişdir ki, bu da illik 13.4% artım deməkdir. Xalis mənfəət isə 32.28 milyon AZN olmuşdur. Bankın kredit portfelində 194 milyon AZN-lik aktiv kreditlər mövcuddur, bunun 60%-i pərakəndə kreditlərin payına düşür. Problemli kreditlərin nisbəti (NPL) 5.2% təşkil edir. Kredit risklərinin idarə edilməsi sahəsində bank, NPL-lərin 123%-lik əhatə dərəcəsi, 12.4% Birinci Səviyyə Kapital Nisbəti və 21.3% Kapital Adekvatlıq Nisbəti ilə dayanıqlı mövqeyə malikdir.
Potensial Borclular Üçün Faydalı Məsləhətlər
Bank of Baku-dan kredit götürməyi düşünən hər bir potensial borcalan üçün bəzi vacib məsləhətlər mövcuddur ki, bu da düzgün maliyyə qərarı verməyə kömək edəcəkdir:
- Kredit şərtlərini dərindən araşdırın: Təklif olunan faiz dərəcələrini, əməliyyat xərclərini, gecikmə faizlərini və bütün ödəniş cədvəlini diqqətlə oxuyun. Bankın şəffaflıq siyasəti sayəsində bütün məlumatlar əlçatandır. Hər hansı qaranlıq məqam olarsa, bankın mütəxəssislərindən izahat istəməkdən çəkinməyin.
- Müxtəlif kredit məhsullarını müqayisə edin: Bank of Baku-nun geniş məhsul çeşidi arasında ehtiyaclarınıza ən uyğun olanı seçin. Təminatlı və təminatsız kreditlər arasındakı fərqi, həmçinin xüsusi təyinatlı kreditlərin (məsələn, təhsil, avtomobil) şərtlərini diqqətlə nəzərdən keçirin.
- Ödəniş qabiliyyətinizi qiymətləndirin: Kredit götürməzdən əvvəl aylıq gəlirlərinizi və xərclərinizi dəqiq hesablayın. Aylıq kredit ödənişlərinin büdcənizə nə dərəcədə uyğun olduğunu müəyyənləşdirin. Məsuliyyətli borclanma, maliyyə sabitliyinizin təməlidir.
- “Dostbank” mobil tətbiqindən istifadə edin: Müraciət prosesini sürətləndirmək və kreditinizi asanlıqla idarə etmək üçün “Dostbank” tətbiqini yükləyin. Tətbiq vasitəsilə ödənişləri izləyə, borcunuzu yoxlaya və avtomatik ödənişləri təyin edə bilərsiniz. Bu, vaxta qənaət etməklə yanaşı, həm də ödənişlərinizi nəzarətdə saxlamağa kömək edir.
- Təminat tələblərini anlayın: Əgər təminatlı kredit götürürsünüzsə, girov qoyulan əmlakın dəyəri, qiymətləndirmə prosesi və potensial risklər barədə tam məlumata sahib olun. Lombard kreditləri üçün girov qoyulan əşyaların dəyərinin kredit məbləğinə nisbətini nəzərə alın.
- Alternativ variantları araşdırın: Azərbaycan bazarında bir çox bank və maliyyə qurumu fəaliyyət göstərir. Bank of Baku-nun təkliflərini digər bankların analoji məhsulları ilə müqayisə edərək ən sərfəli şərtləri seçməyə çalışın.
Bank of Baku, Azərbaycanın inkişaf edən rəqəmsal bankçılıq sektorunda özünəməxsus yer tutan, müştəri ehtiyaclarına yönəlik həllər təklif edən etibarlı maliyyə qurumudur. Yuxarıda qeyd olunan məsləhətlərə əməl etməklə, siz Bank of Baku ilə maliyyə əməliyyatlarınızı daha şüurlu və səmərəli şəkildə həyata keçirə bilərsiniz.
