Embafinans

Şirkətə Ümumi Baxış və Azərbaycanda Fəaliyyəti

Embafinans QSC (Qeyri-Bank Kredit Təşkilatı "Embafinans" QSC) Azərbaycanın maliyyə sektorunda mühüm rol oynayan bir qurumdur. Şirkət, Azərbaycan Respublikası Mərkəzi Bankı tərəfindən 30 iyul 2012-ci ildə verilmiş BKT-10 saylı lisenziya əsasında fəaliyyət göstərir. Baş ofisi Bakı şəhəri, General Akim Abbasov küç., 73E ünvanında yerləşir.

2012-ci ildə mikro-maliyyə təşkilatı kimi təsis edilmiş Embafinans, fəaliyyətini ölkənin həm şəhər, həm də kənd əhalisi üçün genişləndirmişdir. Şirkətin əsas iş modeli qısa müddətli istehlak kreditləri və mikro-biznes maliyyələşdirməsini əhatə edir. Bu xidmətlər birbaşa pərakəndə tərəfdaşları (məsələn, Embawood, Madeyra, IdealDizayn) vasitəsilə, habelə OnePoint.az adlı rəqəmsal kredit bazarı vasitəsilə təqdim olunur. Embafinansın hədəf bazarı əmək haqqı alan şəxslər, bank xidmətlərindən az istifadə edən və ya heç istifadə etməyən istehlakçılar, eləcə də geniş sənədləşdirməyə ehtiyac olmadan sürətli kredit axtaran kiçik sahibkarlardır.

Şirkətin rəhbərliyinə dair məlumatlar ictimaiyyətə açıqlanmasa da, region filiallarının rəhbərləri vasitəsilə müştərilər üçün əlçatan idarəetmə heyəti mövcuddur. Embafinans, Azərbaycanda rəqəmsal kreditləşmənin inkişafında aparıcı qüvvələrdən biri olmaqla, müştərilərinə innovativ və sürətli maliyyə həlləri təklif edir.

Embafinansın Kredit Məhsulları, Faizlər və Şərtlər

Embafinans öz xidmətlərini iki əsas kateqoriyada, eləcə də pərakəndə tərəfdaşları vasitəsilə təqdim edir. Bu məhsulların şərtlərini və xüsusiyyətlərini bilmək potensial borcalanlar üçün vacibdir.

• Təcili Nağd Kredit: Bu kredit məhsulu 100 AZN-dən 500 AZN-ə qədər olan kiçik məbləğlər üçün nəzərdə tutulub. Kreditin müddəti 1 aydır. Faiz dərəcəsi gündəlik 0.28% təşkil edir ki, bu da illik təxminən 102% Faizləri Özündə Cəmləyən İllik Faiz Dərəcəsinə (FİİFD) bərabərdir. Hər bir kreditə görə 12% - 18% arası komissiya haqqı tətbiq olunur. Bu kredit növü üçün girov tələb olunmur, bu da onu sürətli və asan əlçatan edir.
• Rəsmi Gəlir Krediti: Bu məhsul 300 AZN-dən 2 000 AZN-ə qədər olan daha yüksək məbləğlər üçün nəzərdə tutulmuşdur. Kredit müddəti 3 aydır. Faiz dərəcəsi illik 40% təşkil edir. Hər kreditə görə 12% komissiya haqqı tutulur. Təcili nağd kreditdə olduğu kimi, bu kredit növü üçün də girov tələb olunmur. Bu, rəsmi gəliri olan şəxslər üçün daha uzun müddətə və daha böyük məbləğdə kredit əldə etmək imkanı yaradır.
• İstehlak Pərakəndə Krediti: Bu kreditlər adətən 1 000 AZN-dən 10 000 AZN-ə qədər məbləğləri əhatə edir və məhsuldan asılı olaraq dəyişir. Kredit müddəti 6 aydan 24 aya qədər dəyişə bilər. Faiz dərəcələri illik 10% - 24% arasında (təsdiqlənməyib) dəyişir. İlkin komissiya haqqı 1% - 3% təşkil edir. Gecikmə faizi gündəlik 0.1% (təsdiqlənməyib) olaraq qeyd olunur. Bu kredit növündə girov adətən maliyyələşdirilən mallarla (məsələn, mebel, məişət texnikası) məhdudlaşır və tam ödənişə qədər satın alma müqaviləsi əsasında saxlanılır. Bu, müştərilərə ilkin ödəniş etmədən məhsulları əldə etmək imkanı verir.

Qeyd etmək lazımdır ki, pərakəndə kreditlər üzrə dəqiq faiz dərəcələri və komissiyalar tərəfdaş mağazadan və məhsuldan asılı olaraq dəyişə bilər. Potensial borcalanlara müraciət etməzdən əvvəl bütün şərtləri diqqətlə oxumaları tövsiyə olunur.

Ərizə Prosesi, Tələblər və Mobil Tətbiq Təcrübəsi

Embafinans-ın kredit məhsullarına müraciət prosesi müştərilər üçün həm rəqəmsal, həm də ənənəvi kanallar vasitəsilə sadələşdirilmişdir. Bu, müştərilərə seçim azadlığı və rahatlıq təmin edir.

Müraciət Kanalları:

• Rəqəmsal Kanallar: Müştərilər OnePoint.az (veb-əsaslı bazar yeri) və "OnePoint" mobil tətbiqi (iOS/Android) vasitəsilə onlayn müraciət edə bilərlər. Bu, evdən və ya hər hansı bir yerdən kredit almaq istəyənlər üçün ideal bir seçimdir.
• Pərakəndə Tərəfdaşlar: Embafinans-ın tərəfdaş mağazalarında (məsələn, mebel, elektronika) satış nöqtəsində kredit terminalları vasitəsilə yerində müraciət etmək mümkündür.
• Filiallar: Şirkətin Azərbaycanın müxtəlif regionlarında yerləşən ofisləri vasitəsilə şəxsən müraciətlər qəbul edilir.

KYC (Müştərini Tanı) və Qeydiyyat:

• Rəqəmsal KYC: İlk dəfə müraciət edənlər üçün yalnız milli şəxsiyyət vəsiqəsi tələb olunur. SİMA (dövlət e-KYC sistemi) vasitəsilə şəxsiyyət vəsiqəsinin yoxlanılması və avtomatlaşdırılmış kredit tarixçəsi yoxlaması həyata keçirilir. İşəgötürənlərin məlumatları elektron şəkildə əldə edilir.
• Mağazadaxili KYC: Şəxsiyyət vəsiqəsi ilə yanaşı, ünvan təsdiqi üçün kommunal xidmətlər qəbzi və ya icarə müqaviləsi tələb oluna bilər.

Kredit Balı və Anderraytinq:

Embafinans kredit bürosu məlumatlarını, əməliyyat tarixçəsini və SİMA tərəfindən təsdiqlənmiş şəxsiyyəti özündə birləşdirən xüsusi ballandırma alqoritmindən istifadə edir. Yüksək kredit məbləğləri və ya problemli hallar üçün əl ilə anderraytinq tətbiq oluna bilər.

Ödəmə Metodları:

• Rəqəmsal Kreditlər: Pul 5-10 dəqiqə ərzində qeydiyyatdan keçmiş bank kartlarına (Visa/Mastercard) ani köçürmə ilə ödənilir.
• Pərakəndə Kreditlər: Malların birbaşa maliyyələşdirilməsi həyata keçirilir; satıcı hesab-fakturaları tərəfdaş mağaza ilə elektron qaydada həll edilir.
• Nağd Ödəniş: Təsdiqlənmiş müştərilər üçün filiallarda nağd pul ödənişi də mümkündür (nadir hallarda).

Mobil Tətbiq Xüsusiyyətləri və İstifadəçi Təcrübəsi:

"OnePoint" tətbiqi iOS və Android platformalarında mövcuddur və istifadəçilər tərəfindən yüksək qiymətləndirilir (orta reytinq 4.8/5, təsdiqlənməyib). Tətbiq sürət və asanlıqla tanınır, lakin bəzən yüksək komissiya haqları ilə bağlı rəylər də olur. Əsas xüsusiyyətlərinə ani müraciət, real vaxtda status izləmə, ödəniş cədvəli, rəqəmsal müqavilə və dəstək çatı daxildir. Bu xüsusiyyətlər müştərilərə kredit prosesini tam şəkildə idarə etmək imkanı verir və ümumi istifadəçi təcrübəsini artırır.

Tənzimləyici Status, Bazarda Mövqeyi və Rəqabət Mənzərəsi

Embafinans-ın Azərbaycanda fəaliyyəti ciddi tənzimləyici çərçivəyə əsaslanır və onun bazardakı mövqeyi rəqabətli üstünlükləri ilə müəyyən olunur.

Lisenziyalaşdırma və Tənzimləyici Nəzarət:

Embafinans Azərbaycan Respublikası Mərkəzi Bankının 30 iyul 2012-ci il tarixli BKT-10 saylı lisenziyası əsasında fəaliyyət göstərir. Şirkət Mərkəzi Bank tərəfindən dövri auditlərə məruz qalır və Azərbaycan Mikromaliyyə Assosiasiyasının (AMFA) üzvüdür. Bu, onun fəaliyyətinin şəffaflığını və qanunvericiliyə uyğunluğunu təmin edir. İstehlakçıların müdafiəsi baxımından, elektron kredit müqavilələri istehlakçı kreditləşmə qanunlarına uyğundur; illik faiz dərəcəsi, komissiyalar və cərimələr aydın şəkildə açıqlanır. Şirkət barəsində 2025-ci ilin sentyabr ayına qədər hər hansı cərimə və ya sanksiya qeydi ictimaiyyətə açıqlanmayıb.

Rəqabət Mənzərəsi:

Azərbaycanın qeyri-bank kredit sektorunda Embafinans-ın bir neçə əsas rəqibi var. Bunlara FINCA Azerbaijan, Ferrum Capital BOKT, AzCredit və BrandCredit daxildir. Bu rəqabətli mühitdə Embafinans özünü bir sıra xüsusiyyətlərlə fərqləndirir:

• Sürətli Rəqəmsal Qeydiyyat: OnePoint mobil tətbiqi və vebsaytı vasitəsilə sürətli müraciət və təsdiq prosesi.
• SİMA İnteqrasiyası: Dövlətin elektron müştərini tanı (e-KYC) sistemi olan SİMA ilə inteqrasiya.
• Ani Ödəniş: Təsdiqlənmiş kreditlərin bank kartlarına 5-10 dəqiqə ərzində köçürülməsi.
• Pərakəndə Tərəfdaşlıqlar: Ölkənin Embawood, Madeyra, IdealDizayn kimi tanınmış pərakəndə markaları ilə geniş tərəfdaşlıq şəbəkəsi.

Bazar Payı və Böyümə:

Embafinans-ın qeyri-bank istehlak mikrokreditlərinin həcmində təxminən 8% - 10% bazar payına (təsdiqlənməyib) malik olduğu təxmin edilir. Şirkətin illik kredit portfelinin son 3 ildə təxminən 20% (təsdiqlənməyib) artdığı müşahidə olunur. Bu göstəricilər şirkətin bazarda dinamik inkişaf etdiyini göstərir.

Tərəfdaşlıqlar və Genişlənmə Planları:

Embafinans, mebel (Embawood, Madeyra, IdealDizayn), elektronika və ev təkmilləşdirmə məhsulları üzrə 150-dən çox pərakəndə satış nöqtəsi ilə tərəfdaşlıq edir. Həmçinin, OnePoint Wallet, GoldenPay, ExpressPay kimi elektron ödəniş və cüzdan provayderləri ilə əməkdaşlıq edir. Gələcək genişlənmə planlarına seçilmiş pərakəndə satışçılarla faizsiz ilkin təkliflərin tətbiqi və əmək haqqı xidməti provayderləri ilə əməkdaşlıq çərçivəsində əmək haqqına bağlı hissə-hissə ödənişli kreditlərin inkişafı daxildir.

Müştəri Rəyləri, Bazar Mövqeyi və Potensial Borcalanlar üçün Məsləhətlər

Embafinans-ın müştəri təcrübəsi, istifadəçi rəyləri və bazardakı mövqeyi bu qurumdan maliyyə xidmətləri almaq istəyənlər üçün mühüm məlumat mənbəyidir. Potensial borcalanlar üçün müəyyən məsləhətlər də bu hissədə təqdim olunur.

Müştəri Rəyləri və Şikayətləri:

OnePoint tətbiqi ümumilikdə yüksək qiymətləndirilir (4.8/5 orta reytinq, təsdiqlənməyib) və sürəti, asan istifadəsi ilə təriflənir. Lakin, bəzən yüksək komissiya dərəcələri ilə bağlı rəylər də qeydə alınır. Pərakəndə kreditlər üzrə müştərilər mebel üçün ilkin ödənişin olmamasını yüksək qiymətləndirsələr də, bəziləri ödəniş cədvəlinin çevik olmamasından şikayətlənir. Ən çox rast gəlinən şikayətlər təcili kreditlər üçün yüksək gündəlik/komissiya haqları və əvvəlki kredit tarixçəsi olmayan ilk dəfə müraciət edənlər üçün məhdud kredit məbləğləri ilə bağlıdır.

Müştəri Xidməti:

Embafinans müştərilərinə çağrı mərkəzi (012 311 15 42) vasitəsilə həftəiçi 09:00-dan 18:00-dək dəstək göstərir (orta cavab müddəti təxminən 24 saat, təsdiqlənməyib). Həmçinin, tətbiqdaxili chat dəstəyi və [email protected] elektron poçt ünvanı da mövcuddur. Şirkət aylıq 3000-dən çox kredit verir və ümumi ödənilməmiş portfeli 300 milyon AZN-dən çoxdur (təsdiqlənməyib). Əsas müştəri demografiyası 20-65 yaş arası, əmək haqqı alan və minimaldan orta səviyyəyə qədər kredit tarixçəsi olan şəxslərdir.

Potensial Borcalanlar üçün Praktiki Məsləhətlər:

Embafinans-ın xidmətlərindən istifadə etməzdən əvvəl, maliyyə mütəxəssisi kimi aşağıdakı məsləhətləri nəzərə almağınız vacibdir:

• Şərtləri Diqqətlə Oxuyun: Xüsusilə təcili kreditlər üzrə gündəlik faiz dərəcələrini və komissiyaları tam başa düşün. Müqaviləni imzalamadan əvvəl bütün bəndləri oxuyun və aydın olmayan məqamları soruşun.
• Alternativləri Müqayisə Edin: Embafinans-ın təkliflərini digər qeyri-bank kredit təşkilatları və bankların məhsulları ilə müqayisə edin. Bəzi hallarda, bank kreditləri daha aşağı illik faiz dərəcələri təklif edə bilər, baxmayaraq ki, müraciət prosesi daha uzun ola bilər.
• Ödəniş Qabiliyyətinizi Qiymətləndirin: Kredit götürməzdən əvvəl aylıq gəlirlərinizi və xərclərinizi dəqiq hesablayın. Ödənişləri vaxtında edə biləcəyinizə əmin olun. Gecikmə faizləri kredit yükünüzü əhəmiyyətli dərəcədə artıra bilər.
• Tətbiqin Rahatlığından İstifadə Edin, Lakin Ehtiyatlı Olun: OnePoint mobil tətbiqinin sürəti və asanlığı cəlbedici olsa da, bu asanlıq sizi düşünülməmiş qərarlar verməyə sövq etməməlidir. Hər hansı bir borc öhdəliyi götürməzdən əvvəl tam məsuliyyətlə yanaşın.
• Kredit Tarixçənizin Önəmini Anlayın: Embafinans kredit tarixçəsi olmayan şəxslərə məhdud məbləğlər təklif etsə də, yaxşı kredit tarixçəsi gələcəkdə daha əlverişli şərtlərlə daha böyük kreditlər əldə etməyə kömək edəcəkdir. Ödənişləri vaxtında etməklə kredit reytinqinizi qoruyun.

Embafinans Azərbaycanın rəqəmsal kreditləşmə bazarında özünəməxsus yer tutan bir qurumdur. Onun təklif etdiyi məhsullar müəyyən ehtiyacları olan şəxslər üçün sürətli və əlverişli həllər təqdim edə bilər. Lakin, hər bir maliyyə qərarı kimi, Embafinans-dan kredit götürmək də məsuliyyətli yanaşma və bütün şərtlərin diqqətli təhlilini tələb edir.